עם ההתקרבות לגיל הפרישה, נדמה שאין צורך יותר להתעסק בעניינים הפיננסים, וכעת, כל שנותר לנו לעשות זה ליהנות מהפנסיה ומכספי החיסכון שצברנו לאורך השנים. אלא, שלקראת גיל הפרישה יש כמה החלטות פיננסיות משמעותיות, כמו משיכת כספי הקרן, בחירת מסלול הפרישה ודחיית היציאה לפנסיה - שיכולות להשפיע על הרווחה ועל איכות החיים שלנו.
המחקר "ניתוח כלכלי התנהגותי של התועלת מההכנות לקראת פרישה" שנערך על ידי פרופסור אביה ספיבק ופרופסור דוד לייזר עבור המשרד לשיווין חברתי וארגון הג'וינט, בדק מהם העמדות והידע שיש לאזרחים הוותיקים בנושא החיסכון הפנסיוני.
"הפצנו שאלון עמדות בקרב מדגם של אנשים בגילאי 50 ומעלה. מצאנו שהידע של רוב הנשאלים בתחום הפנסיוני הוא ירוד - הם לא מודעים לרכיבים הביטוחים, לא מבינים את הדו"ח השנתי של החיסכון ורובם בכלל לא קוראים אותו", כך אומר פרופסור אביה ספיבק, ראש המרכז לפנסיה, ביטוח ופסיכולוגיה כלכלית באוניברסיטת בן גוריון. "מרבית הנשאלים ביטאו תחושת אשמה על כך שאין להם יותר ידע בנושא והעידו שהיו מעוניינים לקבל ייעוץ בחינם מגוף מומחה שאין לו ניגוד עניינים".
בנוסף לכך, המחקר בדק מהי התועלת שצומחת מקבלת החלטות נכונות בפרישה לגמלאות: "קבלת ההחלטות קשורה לשינוי בשיטה הפנסיונית. בשיטת הפנסיה הישנה, המבוטח לא היה צריך לקבל החלטות לגבי החיסכון הפנסיוני כי המדינה עשתה זאת בשבילו, אך מאז שמונהגת השיטה החדשה ההחלטות עברו אל הפרט. האזרח הוותיק צריך להחליט לגבי נושאים שונים כמו למשל האם לפרוש פרישה מוקדמת או מאוחרת. אם למשל דוחים את הפנסיה ב-3 שנים, הפנסיה גדלה ב-25%. במסגרת המחקר חישבנו מה הערך הכלכלי של דחיית הפרישה לפנסיה, ומצאנו שמדובר בתוספת של 73.9 מיליארד שקלים למשק".
החלטה פיננסית נוספת שיש לקבל היא לגבי שיעור פנסיית שארים: "בשיטה הפנסיונית הישנה, אישה שהתאלמנה הייתה מקבלת 60% מהפנסיה של בעלה שנפטר. בשיטה החדשה אדם יכול להחליט שרעייתו תקבל לאחר מותו 100% מהפנסיה, אולם הפנסיה שלו תהיה נמוכה יותר. זאת החלטה מורכבת שיש לה משמעות כלכלית גדולה. לכן, חשוב שאזרחים ותיקים המתקרבים לגיל פרישה יקבלו את הידע הזה ויעברו הכנה מתאימה וייעוץ שיעזרו להם לקבל החלטות פיננסיות נכונות".
אחד השירותים שמעניקים לאזרחים ותיקים את כלים ומידע לפני פרישה גם בהיבטים הפיננסים, הוא אפ 60+. "מרכזי אפ 60+ הינם מרכזי הכוונה וצמיחה שאליהם מגיעים אזרחים ותיקים לפני במהלך ואחרי פרישתם מעולם העבודה. המטרה היא לבחון מהם הצרכים העכשוויים של האזרח הוותיק ולהעניק לו כלים והכוונה בכל תחומי החיים - פיננסיים ובין אישיים", כך אומרת ברכי דליצקי, מנהלת אגף בכיר אזרחים ותיקים במשרד לשוויון חברתי שפיתחו בשותפות עם הג'וינט את אפ 60+. "האזרח הוותיק יכול לקחת חלק בסדנאות שונות המתקיימות במרכז המעניקות לו כלים לניהול תקופת החיים החדשה שלאחר הפרישה במגוון נושאים כגון סדנת הכנה כלכלית לפרישה, מיצוי זכויות, סדנא לניהול תקופת החיים החדשה, אוריינות דיגיטאלית, סדנאות לקידום אורח חיים בריא. לאור ההבנה כי חל שינויי בשגרת חיי היום יום, ושינוי במבנה התא המשפחתי ובהוצאות הכספיות, חשוב להיערך בהתאם וליצור סדר יום חדש. בנוסף לכך, מרכזי אפ 60+ מספקים לאזרחים הוותיקים כלים ליצירת יוזמות עסקיות וחברתיות. באמצעות המרכזים יכולים האזרחים הוותיקים לצקת תוכן ומשמעות בחיים שלאחר הפרישה ולהמשיך להיות רלוונטיים ככוח תורם לעצמם ולחברה".
לפני שנתיים, מיכאל לירון (בן 68 מחיפה, אבא לשלושה ילדים וסבא לשישה נכדים) יצא לפנסיה מעבודתו כמהנדס אלקטרוניקה, אך הוא ממשיך לעבוד במשרה חלקית בתחום. שנה לפני שפרש לפנסיה, החליט מיכאל לקבל ייעוץ פנסיוני ופנה לסוכנות הביטוח של רונית ודוד מגנזי: "לא הבנתי בתחום הפנסיה, אבל ידעתי שאם לא פועלים נכון, עלולים להפסיד כספים רבים. אז פניתי ליועצים שיעשו לי סדר בדברים ושיעזרו לי למקסם את רווחי הפנסיה. רונית ודוד הסבירו לי איזה סכום כדאי למשוך כדי לשלם כמה שפחות מס הכנסה. בנוסף, היו לי 15 קרנות פנסיה שונות שחלקן לא היו פעילות וצמצמנו אותן ל-4 תכניות, ועשינו חלוקה נכונה של הכספים. במקביל לייעוץ שקיבלתי, ערכתי מחקר באינטרנט לגבי הזכויות שמגיעות לאחר הפרישה, ניכויי מס, חישוב קצבה פנסיונית, ומתי כדאי לצאת לפנסיה. אספתי את כל הידע שצברתי והכנתי חוברת מידע שאני משתף אותה עם קרוביי. אני ממליץ לגשת לייעוץ פנסיוני כבר בגיל צעיר כשנכנסים לשוק העבודה, וככל שמתקרבים לגיל הפרישה כך צריך להיות יותר עם היד על הדופק".
לסיום רונית מגנזי, סוכנת ביטוח פנסיונית, מציעה כמה היבטים שאזרחים ותיקים צריכים להתייחס אליהם לקראת גיל הפרישה:
מתי לטפל בפרישה לפנסיה?
לדברי רונית, חשוב לטפל בענייני הפרישה כבר בגיל 30: "יש להסתכל רחוק, גם 30 שנה קדימה. ככל שיש לכם עוד שנים ארוכות עד הפרישה, כך יש הזדמנות לעשות שינוי ולהגדיל את הקצבה שלכם. בגיל 65 יכולת השינוי היא מצומצמת".
משיכת כספי הפיצויים
עזבתם את מקום העבודה שלכם ואתם מעוניינים למשוך את כספי הפיצויים מהפנסיה? שקלו זאת היטב: "יש לאנשים, ובעיקר לשכירים, נטייה למשוך את כספי הפיצויים בכל פעם שהם עושים שינוי במקום העבודה. חשוב לדעת שמשיכת הפיצויים מפחיתה את הקצבה לאחר הפרישה כמעט בשליש. בנוסף, המשיכה עלולה לפגוע בהטבות המס".
באיזה מסלול השקעה כדאי להשקיע את כספי הפנסיה?
כספי הפנסיה שלנו מושקעים בשוק ההון, ונשאלת השאלה האם להשקיע את הכספים במסלול השקעה מניות שבו 70% מהכספים מושקעים במניות מכל העולם, או לבחור במסלול סולידי יותר? "10 שנים לפני הפרישה מומלץ לבחון את מסלול ההשקעה של כספי הפנסיה. בגיל צעיר כדאי להשקיע את הכספים במסלול מניות, אבל ככל שמתקרבים לגיל הפרישה מומלץ לשנות למסלול סולידי. יש קרנות פנסיה עם מסלולים מובנים, שככל שהמבוטח מתקרב לגיל הפרישה המסלול שלו הופך באופן אוטומטי לסולידי יותר".
קבלת קצבת הפנסיה
רבים טועים לחשוב שניתן לקבל את קצבת הפנסיה רק לאחר שמפסיקים לעבוד: "גיל הפרישה לפנסיה של נשים הוא בין 62 ל-64 וגיל הפרישה לגברים הוא 67: חשוב לדעת כי גם אם אתם ממשיכים לעבוד אתם זכאים לקבל את קצבת הפנסיה החל מגיל הפרישה. אנחנו לא יודעים כמה שנים נחיה, אז כדאי לשקול למשוך את הקצבה כבר בגיל הפרישה. יש לערוך חישוב כמה כסף כדאי למשוך כקצבה חודשית וכמה כסף כדאי לקחת כסכום חד פעמי".
קיבוע זכויות מול מס הכנסה
בין אם אתם ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה ובין אם אתם יוצאים לגמלאות, חשוב שתקבעו את הזכויות שלכם מול מס הכנסה: "קיבוע זכויות זה הליך חד פעמי שבו פקיד השומה קובע את שיעור הפטור ממס שלו אתם זכאים. זאת בהתאם למצב המשפחתי שלכם, להכנסה שלכם ועוד. חשוב לערוך קיבוע זכויות משפחתי, כדי לקבל נקודות זיכוי גם על הקצבה של בן הזוג". לדברי רונית, באפשרותכם לקבל פטור ממס על כספי הקצבה עם תכנון נכון: "ניתן ליהנות מפטור על המס לפי פרמטרים שונים כמו מספר שנות עבודה או בן זוג שאינו עובד. חייבים להתייעץ עם מומחה בתחום כדי לחסוך אלפי שקלים".
בדיקת הביטוחים
בגיל הפרישה ההכנסה יורדת ולכן מומלץ לבחון את תיק הביטוחים שלכם: "כדאי לבדוק אם ישנם ביטוחים שאינם רלוונטיים לכם, או שניתן להפחית את דמי הניהול שלהם. למשל ביטוח אובדן כושר עבודה אינו רלוונטי למי שיוצא לגמלאות".
הכנה רגשית לפרישה
אדם שהיה רגיל לקום בבוקר ולצאת לעבוד, עלול להרגיש עם הפרישה ממקום העבודה שאין לו משמעות: "פנסיונרים רבים מתמודדים עם תחושת ריק, דבר שעלול לגרום להידרדרות במצב הרגשי. לכן, שנתיים לקראת הפרישה חשוב מאוד למצוא תעסוקה כמו תחביבים והתנדבות, ולשמור על קשרים חברתיים כדי להרגיש חיוניים גם ללא עבודה. בנוסף, ניתן לצמצם באופן הדרגתי את היקף המשרה - ממשרה מלאה למשרה חלקית וכך היציאה לפרישה תהיה רכה יותר".
הטיפים והעצות המוצגים בכתבה הם בגדר המלצות בלבד. על כל אדם לקבל ייעוץ אישי המתאים לצרכיו.
אזרח ותיק, מחפש עבודה? למגוון משרות מותאמות הקלק כאן
למידע בנושא תעסוקה בגיל השלישי, כתבות וסרטונים, היכנסו>>